5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита.
- Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором указываются: целевое направление ссуды, ее сумма, сроки погашения, а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия. Заявление заполняется в трех экземплярах: первый и второй служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного работника. Ссудные счета открываются в банке, как правило, по месту открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом банке, последний обязан предоставить все необходимые документы, запрашиваемые банком-кредитором.
- Кредитование осуществляется при предоставлении заемщиком пакета документов:
- 1. Технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия, которое должно предусматривать:
- — характеристику деятельности заявителя и производимой им продукции;
- — перечень производимой в счет кредита продукции (услуг), ее экспортные возможности, сравнительные характеристики с аналогичной продукцией, выпускаемой на внутреннем и мировом рынке;
- — анализ рынков сбыта предполагаемой к экспорту продукции, тенденции и спрос на соответствующую продукцию, конкуренцию, стратегию выхода на международный рынок, наличие договоренностей с инофирмами об экспорте продукции (контракты, договоры);
- — документы, подтверждающие право собственности заемщика на экспорт продукции, выручка от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;
- —- наличие лицензии по поставке продукции на экспорт;
- сроки реализации проекта (по срокам строительства и обустройства площадки, изготовления и поставки оборудования, его монтажа, пуска в эксплуатацию и выхода на проектную мощность);
- — расчеты окупаемости, включая баланс импортных платежей и поступлений от экспорта;
- — при необходимости информацию от других организаций, подтверждающую приведенные выше данные.
- 2. Копии контрактов, договоров, соглашений со всеми приложениями к ним (к внешнеторговому контракту — перевод на русский язык).
- 3. Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, декларации о доходах и другие данные для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика за определенный период.
- 4. Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.
- 5. Информация о заемщике.
- 6. Сведения о движении товарно-материальных ценностей.
- 7. Срочные обязательства.
- 8. Кредитный договор.
- 9. Информация об обеспечении, а также бизнес-план.
- Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отношения с банком, хорошую у него репутацию, перечень представляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. При необходимости банк может потребовать заключение аудиторской организации о финансово-хозяйственной деятельности заемщика, наименование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика, и размер имеющейся ссудной задолженности с указанием классификации займа в их ссудном портфеле, а также обязательства по обеспечению своевременного возврата кредита по формам, принятым в банковской практике: залоговое обязательство, гарантийное письмо, контргарантия, поручительство и другие.
- Кредитный отдел банка возглавляет всю работу, связанную с подготовкой и прохождением документов по вопросам кредитования, координирует работу других служб, связанных с кредитованием, и отвечает за оперативность и достоверность предоставляемых заемщиком сведений.
- В компетенцию специалистов кредитного отдела при кредитовании входит рассмотрение наличия кредитных ресурсов, полноты представленных документов, необходимых для получения кредита, определение реальности представленных расчетов технико-экономического обоснования и анализ кредитоспособности заемщика, а также изучение факторов, которые могли привести к непогашению ссуды.
- Кредитные работники совместно со специалистами правоведами юридического отдела изучают юридические дела клиентов на предмет определения их правового статуса и полномочий. Тщательно изучаются контракты, и дается им правовая оценка по базисным условиям поставок, срокам, валюте платежа, формам платежа (расчетов) и выясняется, соблюдены ли необходимые юридические требования по ним. Ими устанавливается наличие права собственности у залогодателя или его поручителей на закладываемое имущество. Юридическая служба банка обеспечивает правовую поддержку при рассмотрении заявки на получение кредита, при заключении кредитного соглашения, договора залога, при реализации заложенного имущества.
- В тех случаях, когда по каким-либо мотивам выдача ссуды становится невозможной, об этом составляется письменное мотивированное заключение и передается на рассмотрение руководителю банка или на коллегиальный орган банка — кредитный комитет.
- Заключения кредитного отдела и других служб банка являются основанием для вынесения вопроса о предоставлении кредита на рассмотрение кредитной комиссии либо правления банка. При вынесении положительного решения кредитной комиссией или правлением банка, в отдельных случаях руководителем банка, юридическая служба готовит договор о залоге, а кредитный отдел — кредитное соглашение (договор), которое затем подписывается руководителем банка.
- Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра кредита). При этом выручка от реализации продукции и все другие поступления денежных средств зачисляются банком на расчетный счет заемщика.
- Ссуда выдается, как правило, при отсутствии средств на расчетном счете, на оплату расчетно-денежных документов за товарно-материальные ценности и: услуги, на открытие аккредитивов и на другие потребности заемщика, определенного в кредитном договоре. В необходимых случаях ссуда может быть предоставлена по распоряжению руководителя банка на оплату счетов за товарно-материальные ценности и оказанные услуги и при наличии свободных средств на расчетном счете. Выдача ссуды производится единовременно, ежедневно и в другие сроки, определенные в кредитном договоре. Единовременно ссуда выдается также на оплату счетов по разовым контрактам и договорам.
- В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется распоряжение на их выдачу. При выдаче ссуды впервые обратившемуся заемщику банку необходимо удостовериться, что в уставе данного заемщика предусмотрено право его руководства заключать от имени хозяйствующего субъекта хозяйственные договоры.
- Ссуды предоставляются, как правило, в безналичном порядке. Однако при необходимости, по решению банка, для расчетов с гражданами, а также при предоставлении потребительского кредита ссуды могут выдаваться наличными деньгами.
- Действующая практика кредитования допускает возможность выдачи банковского кредита по специальным ссудным счетам. В этих случаях выручка зачисляется на специальный ссудный счет с последующим перечислением на расчетные счета хозорганов доли валовых доходов по реализованным товарам и продукции. В таком порядке могут кредитоваться торговые, заготовительные, снабженческие и сбытовые организации, не допускающие замедления оборачиваемости товарно-материальных ценностей и не накапливающие неходовых и залежалых материальных ценностей.
- В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом. Кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифицировать следующим образом.
- В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и лимит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).
- По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутри месячные) лимиты. Выходные лимиты — это такие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определенного периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновидность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).
- По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Данные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.
- По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободныйлимит. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безграничны (пределом здесь могут служить нормативы, установленные банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном соглашении.
- Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кредитного договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возможностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка.
- Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:
- величины разрыва в платежном обороте заемщика;
- реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
- уровня маржи;
- степени риска и доверия банка к клиенту;
- наличия определенного объема ресурсов у банка.
Похожие статьи
|