2.4.3. Процентная политика.
Процентная политика коммерческого банка направлена на управление ликвидностью своего баланса.
Уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения кредита. Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.
Устанавливаемая центральным банком ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска в обращения государственных ценных бумаг постепенно становиться эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.
В настоящее время существует множество видов процентных ставок в зависимости от характера и длительности ссуды, объекта кредитования, кредитоспособности заемщика, спроса и предложения на кредитные ресурсы. Процентная ставка предусматривается в кредитном договоре.
Процентные ставки могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими.
Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой.
Плавающие процентные ставки могут изменяться банком в течение всего срока действия кредитного или депозитного договора в зависимости от состояния денежного рынка, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика. Условия изменения ставок определяются договором сторон.
Особенности процентной политики, проводимой банковскими учреждениями, есть следствие индивидуального проявления ряда общих факторов, имеющих независимый от того или иного банка характер.
1. Необходимость кредита объясняется наличием товарно-денежных отношений, товарных и денежных форм стоимости, которые обеспечивают единство и взаимодействие фаз воспроизводственного процесса.
2. Кредит – экономическая категория, представляет собой движение ссудного капитала на условиях возвратности и уплаты процентов.
3. Сущность кредита надо рассматривать через: структуру, стадии движения и формы.
4. Структурой кредита выступают его субъекты и объекты.
Объектом кредита служит ссуженная стоимость.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
5. Товарной и денежной форме стоимости присуще две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Банковский кредит является универсальным, так как денежные средства, перераспределяемые через банки на началах возвратности, платности, находят применение во всех отраслях экономики.
В зависимости от субъектов кредитных отношений и сферы функционирования кредита различают: государственный, международный, потребительский и ипотечный кредиты.
6. В основе классификации видов кредита лежат: сроки, объекты, методы, цели кредитования, формы обеспечения кредита и типы заемщиков. Различают следующие виды кредита: кредиты Национального банка и кредиты банков второго уровня.
7. Кредит – как экономическая категория имеет свои принципы и законы кредита.
8. Кредит выполняет следующие функции: перераспределительную и замещения действительных денег кредитными операциями.
9. Ссудный процент представляет собой экономические отношения, возникающие на базе использования денежного капитала на началах возвратности.
10. Ссудный процент выполняет две функции: распределительную и наращивания кредитного потенциала банка.
Во взаимоотношениях между кредитором и заемщиком он выступает в виде процентной ставки. Различают: фиксированные и плавающие процентные ставки.
Похожие статьи
