8.2 Структура и формы кредитных отношений
По характеру функционирования основными формами кредита являются банковский, коммерческий, потребительский, межхозяйственный, государственный и межгосударственный.
Банковский кредит предоставляет следующие виды услуг:
1) Ссуды торгово-промышленным предприятиям. Они обеспечиваются принадлежащими фирме-заемщику товарно-материальными запасами, оборудованием, приобретенным станочным парком и т.д.
2) Ссуды, выдаваемые под недвижимость. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланирования как жилых, так и производственных помещений. В качестве закладной выступает недвижимость. Такие ссуды стимулируют жилищное и промышленное строительство (30 %).
3) Ссуды, выдаваемые частным лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования (автомобили, дома, телевизоры и др.) под залоговое обеспечение или поручительство.
4) Ссуды внебанковским финансовым учреждениям. Такие финансовые учреждения, как финансовые компании, холдинг-компании и инвестиционные фонды также выступают заемщиками у банков. Они берут ссуды для последующей их выдачи частным лицам, а также для удовлетворения собственных денежных потребностей.
5) Сельскохозяйственные ссуды. Фермеры испытывают нужду в денежных средствах, необходимых для покрытия сезонных расходов и для осуществления долгосрочных инвестиций в сельхозмашины и улучшение земли.
6) С развитием банковской системы рождаются также новые виды кредитов. Так, в отчетах многих банков появилась новая строка - дебиторская задолженность по лизингу.
Банки сдают в аренду оборудование промышленным предприятиям, посредством заключения лизинговых соглашений, т.е. возникает новый тип кредитования, очень напоминающий ссуду. Вместо того, чтобы выдавать некой фирме ссуду на приобретение необходимого оборудования, банк сам покупает это оборудование, сохраняя за собой право собственности. В этом случае банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент.
Коммерческий кредит - предоставляют друг другу сами функционирующие в производстве и торговле предприниматели в виде продажи товаров, с отсрочкой платежа, на основе договоров или контрактов. Сейчас в условиях «неплатежей» коммерческий кредит очень распространен, нередко выступает условием реализации произведенной продукции. Консигнация товаров.
Потребительский кредит – продажа товаров длительного пользования в рассрочку населению розничными предприятиями. Экономическая нестабильность почти свернула эту удобную и выгодную форму кредита для населения.
Межхозяйственный кредит представляется субъектами рыночной экономики друг другу продажей-скупкой акций, облигаций и других видов ценных бумаг.
Государственный кредит представляется населением страны, своему правительству (государству), путем покупки государственных облигаций внутреннего займа. Со стороны государства такой шаг бывает вынужденным, необходимым.
Межгосударственный кредит – зарубежные банки и правительственные органы берут ссуду в банках для осуществления крупных инвестиционных проектов и для финансирования дефицитов своих платежных балансов, а также для покрытия дефицитов госбюджета.
Потенциальная возможность непогашения этих ссуд весьма велика, поскольку их размеры требуют осуществления по ним исключительно высоких процентных выплат, по сравнению с реальными возможностями этих стран «зарабатывать» деньги, экспортируя свою продукцию.
Иногда банки осуществляют выдачу ссуд, главным образом, с целью усиления финансовой поддержки правительства, находящегося в данный момент у власти, а отнюдь не с целью наиболее эффективного размещения кредитов.
Похожие статьи
