10.2 Страхование кредитных рисков.
Суть страхования кредитных рисков состоит в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами этого страхования являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту и другие.
Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.
Среди разновидностей этого страхования особо выделяются страхование риска непогашения кредитов, страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Страхователем в первом случае выступает банк, а во втором – предприятие или организация, являющееся заемщиком кредитных средств.
По правилам страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором (на практике от 10 до 30 дней в зависимости от местонахождения заемщика), или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика, а он может составлять от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщика кредита и процентов по нему и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.
Срок страхования может быть установлен от одного месяца до года и более. Тарифная ставка устанавливается в зависимости от срока страхования. В зависимости от степени риска в каждом конкретном случае ставки страховых платежей могут быть понижены или увеличены путем применения соответствующих коэффициентов.
Страховая сумма устанавливается пропорционально, указанному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом).
По правилам страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Основные условия этого вида страхования аналогичны страхованию риска непогашения кредитов.
Следует отметить, что по указанным видам страхования страховщиками при заключении договоров должны учитываться финансовое состояние и репутация заемщика с точки зрения его платежеспособности.
Похожие статьи
