2.1 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.
В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью страховой терминологии.
С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.
Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования.
Совокупность страховых отношений, выражаемых страховой терминологией, можно разделить на три группы:
1. Страховые отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования, определением наиболее общих условий страхования.
2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда.
3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда.
В первую группу понятий и терминов относятся следующие понятия:
страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Страхование осуществляется государственными и негосударственными страховыми компаниями.
Страховая защита – понятие, имеющее двоякое смысловое значение (в широком и узком смысле слова):
- во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;
- во-вторых, это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого объектам общественного производства (например, страховая защита имущества, жизни, здоровья, доходов граждан).
Страховой интерес – понятие, также имеющее два смысловых значения:
1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья.
2. Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.
Страхователь или полисодержатель – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования. По некоторым видам личного страхования, например, по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.
Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов страхования выступают конкретные объекты: урожай сельскохозяйственных культур, поголовье животных, конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта и т.д.), а в личном страховании – дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.
Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.
В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по личному страхованию.
Получатель страхового возмещения или страховой суммы или выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих средств.
Страховое свидетельство или страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или другого объекта. Содержит существенные пункты, регулирующие основные условия страхования: наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного, объекты страхования, объем страховой ответственности, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхового обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взноса.
Похожие статьи
