2.2 Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда.
Страховая оценка – термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в тенге на один объект страхования.
Условия страхования иногда дают возможность страхователю самому устанавливать страховое обеспечение своего имущества в пределах его полной стоимости. При этом в целях стимулирования полного страхового обеспечения установлены следующие системы страхового обеспечения:
1. Система пропорционального страхового обеспечения, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество. Например, если сельский потребительский кооператив застраховал принадлежащее ему имущество на 80 % (а не в полной стоимости, как это позволяют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 80 %.
2. Система первого риска предусматривает возмещение ущерба не более страховой системы, установленной по желанию страхователя, в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском, например, стоимость домашнего имущества составляет 85000 тенге, а договор страхования был заключен только на 50000 тенге. Сумма ущерба, нанесенного пожаром, была определена в 70000 тенге. Возмещению подлежит ущерб в сумме 50000 тенге (первый риск). Оставшаяся сумма 20000 тенге (второй риск) не возмещается.
Если имущество застраховано в полной стоимости, то исчезает разница между указанными системами страхового обеспечения и происходит полное возмещение ущерба.
В страховой практике применяется также третья система страхового обеспечения, не связанная со стимулированием страхования в полной стоимости имущества. Это система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застрахован объект (имущество, жизнь, здоровье, ответственность, риски).
Страховой тариф – выраженная в тенге и тиынах плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой системы. Она служит основой для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто- ставкой, состоящей из нетто – ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм и нагрузки к нетто – ставке, необходимой для накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования. Плата в тенге с совокупной страховой суммы считается страховым взносом, страховым платежом или страховой премией. Страховой взнос начисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100. В зависимости от условий страхования страховой взнос может быть разовым или уплачиваться периодически в рассрочку.
Срок страхования – период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. От срока страхования следует отличать действие страхования, которое начинается одновременно с окончанием срока страхования. Действие страхования может быть короче срока страхования.
Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. Например, по личному страхованию страховое поле включает общую численность населения, района города, области, республики, с которыми могут быть заключены договоры, либо число работающих на данном предприятии, в организации.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля или уровня развития страхования.
Страховой возраст – возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных.
Похожие статьи
